वर्तमान समय में Credit Score एक ऐसा वित्तीय मापक बन गया है जो आपकी आर्थिक साख और भविष्य की वित्तीय संभावनाओं को तय करता है। चाहे आप Credit Card लेना चाहते हों, पर्सनल या होम Loan के लिए आवेदन कर रहे हों, हर जगह Credit Score आपकी योग्यता का निर्धारण करता है।
इस लेख में हम विस्तार से समझेंगे कि Credit Score क्या होता है, यह क्यों महत्वपूर्ण है, इसे कैसे सुधारा जा सकता है, और किन 5 सामान्य गलतियों से बचना ज़रूरी है जो स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती हैं।
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Credit Score क्या होता है?
क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है, जो आपकी ऋण पुनर्भुगतान की आदतों को दर्शाती है। यह स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। भारत में प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो जैसे CIBIL, Experian, CRIF High Mark और Equifax द्वारा यह स्कोर तैयार किया जाता है।
नोट: 750 या उससे अधिक का स्कोर आमतौर पर अच्छा माना जाता है और लोन स्वीकृति की संभावना को बढ़ाता है।
Credit Score क्यों है महत्वपूर्ण?
Credit Score केवल एक संख्या नहीं, बल्कि आपकी आर्थिक अनुशासन का प्रमाण होता है। जानिए यह क्यों जरूरी है:
- लोन अप्रूवल में सहायक: बैंक और NBFCs इसी स्कोर के आधार पर तय करते हैं कि आपको लोन देना है या नहीं।
- ब्याज दर निर्धारित होती है: उच्च स्कोर पर कम ब्याज दर मिल सकती है।
- को-एप्प्लिकेंट या गारंटर बनने की योग्यता: अच्छा स्कोर होने पर आप दूसरों के लिए गारंटर बन सकते हैं।
- वित्तीय विश्वसनीयता: यह दर्शाता है कि आप आर्थिक रूप से कितने ज़िम्मेदार हैं।
ये 5 आम गलतियाँ आपके Credit Score को कर सकती हैं खराब
1. समय पर Bill या EMI का भुगतान न करना
क्रेडिट कार्ड का बिल या लोन की EMI समय पर न देना क्रेडिट स्कोर को सीधा नुकसान पहुंचाता है। पेमेंट हिस्ट्री स्कोर निर्धारण का सबसे अहम कारक होता है।
समाधान:
- Activate auto-debit facility।
- SMS/ईमेल रिमाइंडर सेट करें।
- भुगतान में परेशानी हो तो बैंक से re-scheduling की मांग करें।
2. Credit Utilization Ratio
यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट का ज़्यादा हिस्सा इस्तेमाल करते हैं तो यह संकेत देता है कि आप वित्तीय दबाव में हैं। उदाहरण: ₹1 लाख की लिमिट में से ₹80,000 खर्च करना = 80% यूटिलाइजेशन।
सुझाव:
- क्रेडिट यूटिलाइजेशन को 30% से नीचे रखें।
- ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त क्रेडिट लिमिट के लिए आवेदन करें।
3. बार-बार Loan या Credit Card के लिए आवेदन करना
हर बार जब आप लोन या कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक हार्ड इंक्वायरी करता है। बार-बार इंक्वायरी से स्कोर गिर सकता है।
क्या करें:
- केवल आवश्यकता होने पर ही आवेदन करें।
- एक समय में कई बैंकों में अप्लाई न करें।
- प्री-अप्रूव्ड ऑफर को प्राथमिकता दें।
4. Credit Report की नियमित जांच न करना
कई बार क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियां रह जाती हैं – जैसे भुगतान किए गए लोन को ओपन दिखाना, किसी और के डिफॉल्ट को आपके नाम से जोड़ देना आदि।
समाधान:
- हर 6 महीने में एक बार क्रेडिट रिपोर्ट जरूर जांचें।
- गलती मिले तो तुरंत संबंधित क्रेडिट ब्यूरो से डिस्प्यूट दर्ज करें।
- CIBIL, CRIF, Experian की वेबसाइट पर यह सेवा नि:शुल्क उपलब्ध है।
5. पुराने Credit Card को बंद कर देना
अक्सर लोग सोचते हैं कि पुराने कार्ड को बंद करने से वे अधिक ज़िम्मेदार बनेंगे, जबकि इससे आपकी क्रेडिट हिस्ट्री कम हो जाती है और स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ता है।
सुझाव:
- यदि कार्ड पर कोई वार्षिक शुल्क नहीं है तो उसे सक्रिय बनाए रखें।
- समय-समय पर कार्ड का इस्तेमाल करें और भुगतान समय पर करें।
Credit Score को बेहतर बनाने के लिए अतिरिक्त सुझाव
1. कर्ज में संतुलन बनाए रखें
सिर्फ क्रेडिट कार्ड पर निर्भर न रहें। होम लोन, पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन जैसे विभिन्न प्रकार के ऋण लेने से क्रेडिट मिक्स अच्छा होता है।
2. केवल न्यूनतम भुगतान न करें
क्रेडिट कार्ड का सिर्फ मिनिमम ड्यू चुकाना स्कोर को नुकसान पहुंचाता है क्योंकि बाकी राशि पर ब्याज चलता रहता है।
3. Online shopping में संयम रखें
बिना जरूरत के खर्च करने से क्रेडिट लिमिट तेजी से भर सकती है, जिससे यूटिलाइजेशन रेश्यो बढ़ता है।
4. Emergency Fund तैयार रखें
अगर आपके पास आपात फंड है, तो छोटी-मोटी जरूरतों में क्रेडिट का सहारा लेने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।
Credit Score सुधारने में कितना समय लगता है?
क्रेडिट स्कोर सुधारना एक धीमी लेकिन स्थायी प्रक्रिया है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कौन-सी गलती की थी:
| गलती | सुधार का अनुमानित समय |
|---|---|
| EMI पेमेंट चूक | 6 से 12 महीने |
| high utilization | 2-3 महीने |
| report correction | 1-2 महीने |
| Reducing hard inquiries | 3-6 महीने |
| keep old card active | 6+ महीने |
धैर्य और निरंतरता ही स्कोर सुधारने की कुंजी है।
निष्कर्ष:
एक मजबूत Credit Score न केवल आपको Loan और Credit Card के लिए बेहतर ऑफर दिला सकता है, बल्कि यह आपकी आर्थिक योजनाओं की सफलता का मार्ग भी प्रशस्त करता है। यदि आप वित्तीय रूप से आत्मनिर्भर बनना चाहते हैं, तो आज ही से अपने स्कोर को बेहतर बनाने की दिशा में कदम उठाएं।
सही आदतें + नियमितता = बेहतरीन Credit Score
Credit Score सुधारना कोई रहस्य नहीं, बल्कि अनुशासन की कहानी है। अगर आप समय पर पेमेंट करते हैं, फालतू खर्च से बचते हैं और अपनी रिपोर्ट पर नज़र रखते हैं, तो न सिर्फ आपका स्कोर सुधरेगा बल्कि आप वित्तीय रूप से अधिक स्वतंत्र और सशक्त बनेंगे।
अगली बार जब आप किसी क्रेडिट फैसले के बारे में सोचें, तो यह लेख आपकी मदद जरूर करेगा।
